Actualizat: Octombrie 2026 Surse legale: Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107/2002, art. 1764 și art. 1772
Ai primit o sumă de bani. Poate o moștenire, un bonus sau banii de la o vânzare. Ai și un credit la bancă. Te întrebi dacă e bine să pui banii la credit și, dacă da, cum.
Ai două variante. Poți să termini creditul mai repede, sau să plătești mai puțin în fiecare lună. Mai jos vezi cât câștigi în fiecare caz, cu un exemplu simplu.
Două cuvinte, explicate simplu
- Rata este suma pe care o dai băncii în fiecare lună.
- Dobânda este prețul pe care îl plătești băncii ca să ai banii. Cu cât datorezi mai mult și cu cât stai mai mult, cu atât plătești mai mult.
Exemplul
Ai un credit de 1.000.000 de lei, pe 25 de ani. Plătești 8.160 de lei pe lună. Dobânda e de 8,66% pe an. După un an, pui 200.000 de lei în plus la credit.
| Ce alegi | Rata pe lună | Cât durează creditul | Cât economisești în total |
|---|---|---|---|
| Fără suma în plus | 8.160 lei | 25 de ani | – |
| Varianta 1: termini mai repede | 8.160 lei | 15 ani | aproape 795.000 lei |
| Varianta 2: plătești mai puțin | 6.509 lei | 25 de ani | aproape 276.000 lei |
Cifrele sunt pentru exemplul de mai sus.
Varianta 1: termini creditul mai repede
Rămâi cu aceeași rată, adică tot 8.160 de lei pe lună. Creditul se termină în 15 ani, nu în 25.
În total, plătești băncii aproape 795.000 de lei mai puțin.
Varianta 2: plătești mai puțin pe lună
Rata scade la 6.509 lei pe lună. Creditul durează tot 25 de ani.
Pe lună ai 1.651 de lei în plus în buzunar. În total, plătești băncii aproape 276.000 de lei mai puțin.
De ce în varianta 1 economisești mai mult
Cei 200.000 de lei pe care îi pui în plus scot din datorie o sumă mare. Rata rămâne aceeași, deci datoria se stinge mai repede. Asta înseamnă că nu mai plătești ultimii 10 ani de rate, adică 121 de luni în care nu mai dai băncii nimic.
Economia de aproape 795.000 de lei e mult mai mare decât cei 200.000 pe care i-ai pus, pentru că datoria scade mai repede, iar banca nu mai primește dobândă pe partea aceea.
De ce în varianta 2 economisești mai puțin
Rata scade, deci datoria scade mai încet. Banca primește dobândă pe o datorie mai mare, timp de 25 de ani. De aceea economia totală e de aproape 276.000 de lei.
Ce câștigi în schimb: 1.651 de lei pe lună, pe care îi poți folosi pentru nevoile tale.
Ce să alegi
- Dacă poți plăti rata de 8.160 de lei fără să te strângă, alege varianta 1. Termini mai repede și economisești cel mai mult.
- Dacă rata te strânge sau venitul tău nu e sigur, alege varianta 2. Ai mai mult loc în buget în fiecare lună.
- Nu da toți banii la bancă. Lasă o rezervă pentru situații neprevăzute, cum ar fi o reparație sau o perioadă fără venit.
Regula simplă: dacă plătești rata fără să te gândești, scurtează creditul. Dacă îți pune probleme, micșorează rata.
Ce trebuie să știi înainte să dai banii
- Banca poate cere o despăgubire dacă plătești înainte de termen. Așa spune Codul civil al Moldovei, articolul 1772.
- Pot exista și costuri, de exemplu un comision, dar numai dacă sunt scrise în contract.
- Înainte să plătești, cere băncii în scris cât ar cere și ce costuri sunt.
- Dacă dobânda se poate schimba, banca trebuie să te anunțe cu cel puțin 10 zile înainte. Așa spune articolul 1764 din același cod.
Întrebări frecvente
Am doar 50.000 de lei. Merită? Nu am calculat pentru această sumă, dar principiul e același: cu cât pui mai mult devreme, cu atât economisești mai mult. Nu pune banii dacă nu ai rezervă pentru urgențe.
Pot să pun bani în plus și mai târziu? Da, poți să pui sume în plus și în alte luni. Întreabă banca cum se calculează fiecare sumă.
Ce fac dacă dobânda crește? Rata se schimbă și ea. Banca trebuie să te anunțe înainte. Atunci vezi dacă poți plăti noua rată.
Citește și: cum calculezi rata lunară și Prima Casă Plus, ghid complet.
Exemplul e un calcul simplu, cu dobândă constantă și fără comisioane. Situația ta poate fi diferită. Cere calculul de la bancă și, dacă ai dubii, vorbește cu un specialist.
Surse: Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107/2002, art. 1764 și art. 1772. Calculele sunt proprii.